Kun haet lainaa, pankki tai rahoituslaitos arvioi taloudellisen tilanteesi ja tekee sen perusteella lainatarjouksen. Tarjous voi näyttää houkuttelevalta, mutta onko se aina paras vaihtoehto? Yllättävän moni hyväksyy ensimmäisen saamansa tarjouksen ilman vertailua, vaikka eroja pankkien välillä voi olla huomattavia.
Tässä oppaassa käymme läpi yksityiskohtaisesti, mitä lainatarjous sisältää, mihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota ja miksi kilpailuttaminen lähes aina kannattaa.
Mitä lainatarjous sisältää?
Lainatarjous ei ole vielä sitova sopimus, vaan pankin tekemä ehdotus. Se annetaan, kun olet jättänyt lainahakemuksen ja toimittanut tarvittavat tiedot tuloistasi ja menoistasi.
Lainatarjous sisältää yleensä seuraavat tiedot:
- lainasumma: paljonko pankki on valmis myöntämään
- laina-aika: takaisinmaksun pituus (yleensä 1–20 vuotta vakuudettomissa lainoissa)
- nimelliskorko: lainan peruskorko ilman lisäkuluja
- todellinen vuosikorko: korko + kaikki kulut (avaus-, käsittely-, tilinhoito- ja muut maksut)
- kuukausierän suuruus ja maksusuunnitelma
- muut ehdot: esim. maksuvapaat kuukaudet, mahdollisuus ennenaikaiseen takaisinmaksuun
📌 Tärkeää: Lainatarjous on yleensä voimassa 2–4 viikkoa. Se ei sido sinua ennen sopimuksen allekirjoittamista, joten voit rauhassa vertailla ja harkita.
Miksi hakemuksen laatu vaikuttaa tarjoukseen?
Lainatarjouksen laatu riippuu siitä, kuinka tarkasti ja totuudenmukaisesti olet täyttänyt hakemuksen. Mitä enemmän pystyt osoittamaan taloudellista vakautta, sitä paremmat ehdot yleensä saat.
Esimerkkejä:
- Palkansaaja voi liittää palkkakuitteja useammalta kuukaudelta. Tämä osoittaa tulojen säännöllisyyden.
- Eläkeläinen voi liittää eläkelaskelman, joka kertoo toistuvista tuloista.
- Yrittäjä voi toimittaa tilinpäätöksen tai viimeisimmän tuloslaskelman. Tämä vahvistaa pankille yritystoiminnan luotettavuutta.
👉 Vinkki: Jos jätät hakemuksen puutteelliseksi, saatat saada tarjouksen korkeammalla korolla tai huonommilla ehdoilla.
Tulot, menot ja maksuvara – mikä ratkaisee?
Pankki ei katso pelkästään sitä, kuinka paljon ansaitset, vaan myös sitä, mitä tuloille tapahtuu kuukauden aikana. Tätä kutsutaan maksuvaraksi.
- Jos kuukausitulosi ovat 2 500 € ja pakolliset menosi 1 800 €, maksuvarasi on 700 €.
- Pankki arvioi, kuinka suuri lainan kuukausierä voi olla suhteessa tähän maksuvaraan.
📌 Mitä pienempi osa maksuvarasta menee lainan lyhennykseen, sitä turvallisempi tilanne sinulle on.
Onko tarjottu lainasumma oikea?
Monesti pankki tarjoaa suurempaa summaa kuin olet hakenut. Tämä voi tuntua houkuttelevalta, mutta se voi johtaa turhiin kustannuksiin.
Esimerkki:
- Haet 8 000 €:n lainaa remonttiin.
- Pankki tarjoaa 12 000 €.
- Jos hyväksyt summan, maksat vuosien aikana korkoja ja kuluja jopa useita tuhansia euroja enemmän.
👉 Ratkaisu: Hae vain sen verran kuin oikeasti tarvitset. Jos pankki tarjoaa enemmän, voit pyytää pienempää summaa.
Laina-aika ja sen merkitys kuukausimaksuun
Laina-ajan pituus vaikuttaa ratkaisevasti kustannuksiin:
- Lyhyt laina-aika (esim. 3–5 vuotta):
- korkeampi kuukausierä
- kokonaiskustannukset pienemmät
- Pitkä laina-aika (esim. 10–15 vuotta):
- pienempi kuukausierä
- kokonaiskustannukset suuremmat korkojen takia
📌 Muistisääntö: Valitse laina-aika niin, että kuukausierä on realistinen, mutta et maksa turhia korkoja ylimääräisen pitkällä maksuajalla.
Miksi todellinen vuosikorko on tärkein?
Moni katsoo vain nimelliskorkoa, mutta se voi johtaa harhaan. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut, ja sen avulla lainoja voi verrata keskenään reilusti.
Esimerkki:
- Laina A: nimelliskorko 6 %, todellinen vuosikorko 7,5 %
- Laina B: nimelliskorko 5,5 %, todellinen vuosikorko 8,2 %
👉 Tässä tapauksessa laina A on kokonaisuutena edullisempi, vaikka nimelliskorko on korkeampi.
Lainaehtojen lukeminen – miksi se kannattaa?
Lainaehtojen lukeminen voi tuntua raskaalta, mutta sieltä voi löytyä asioita, jotka vaikuttavat arkeesi.
Huomioi erityisesti:
- Voitko saada maksuvapaita kuukausia?
- Voiko lainan maksaa takaisin etuajassa ilman lisäkuluja?
- Mitä tapahtuu, jos joudut työttömäksi tai sairastut?
👉 Hyvät joustot lainaehdoissa voivat olla kullanarvoisia yllättävissä elämäntilanteissa.
Kannattaako hyväksyä heti vai kilpailuttaa?
Jos sinulla on vain yksi tarjous, et tiedä, kuinka hyvä se oikeasti on. Kilpailuttaminen voi laskea korkoja ja kuluja merkittävästi.
Esimerkki:
Lainasumma 15 000 €, takaisinmaksuaika 10 vuotta:
- Pankki A: todellinen vuosikorko 8,5 % → kokonaiskustannukset n. 22 000 €
- Pankki B: todellinen vuosikorko 6,9 % → kokonaiskustannukset n. 20 000 €
👉 Säästö 2 000 € pelkästään vertailemalla.
Laskuesimerkki: Laina
10 000 € eri laina-ajoilla
Seuraavassa taulukossa on esimerkki 10 000 € vakuudettomasta lainasta, kun todellinen vuosikorko on 8 %.
| Laina-aika | Kuukausierä | Maksetut korot ja kulut | Lainan kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|
| 3 vuotta | n. 313 € | n. 1 268 € | n. 11 268 € |
| 5 vuotta | n. 203 € | n. 2 180 € | n. 12 180 € |
| 10 vuotta | n. 121 € | n. 4 520 € | n. 14 520 € |
| 15 vuotta | n. 96 € | n. 7 280 € | n. 17 280 € |
Voiko jo hyväksytyn lainan kilpailuttaa?
Kyllä! Jos olet ottanut lainan aikaisemmin, mutta et ole kilpailuttanut sitä, voit silti hakea parempia ehtoja jälkikäteen. Tämä onnistuu esimerkiksi lainojen yhdistämisen avulla.
Hintoja kannattaa vertailla erityisesti jos kyseessä on vanhempi laina, sillä esimerkiksi ennen 1.9.2019 tehdyt sopimukset saattavat olla hyvinkin kalliita. Eri lainantarjoajat voivat periä hyvin erilaisia kuluja ja korkoja. Kilpailuttamalla voit löytää edullisemman lainan ja säästää huomattavasti korkokuluissa.
Lisätietoja lakimuutoksista, hinnoista ja vertailusta löydät myös esimerkiksi Kilpailu- ja kuluttajaviraston (KKV) sivuilta.
Lainojen kilpailuttaminen Vertaalainalla
Vertaalaina on kotimainen ilmainen lainojen kilpailutuspalvelu. Yhdellä hakemuksella saat tarjouksia useilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta.
Näin se toimii:
- Täytä hakemus netissä muutamassa minuutissa.
- Saat useita tarjouksia eri pankeilta.
- Vertaile todellinen vuosikorko ja muut ehdot.
- Valitse paras ja allekirjoita sopimus turvallisesti verkkopankkitunnuksilla.
- Rahat voivat olla tililläsi jopa saman päivän aikana.
👉 Kokeile Vertaalainaa – säästät aikaa ja usein myös rahaa.
Yhteenveto – kannattaako lainatarjous hyväksyä heti?
- Älä hyväksy lainatarjousta ilman vertailua.
- Tarkista aina todellinen vuosikorko – se paljastaa lainan todelliset kustannukset.
- Valitse realistinen lainasumma ja laina-aika.
- Lue ehdot huolella, erityisesti joustomahdollisuudet.
- Kilpailuta useampi pankki ennen päätöstä.
👉 Paras laina ei löydy hyväksymällä ensimmäistä tarjousta, vaan vertailemalla useita vaihtoehtoja.